Czym jest franszyza w ubezpieczeniach i jakie powoduje skutki w umowach ubezpieczeniowych?

Opracował: dr inż. Bogusław Madej

Franszyza to jedno z najbardziej niedocenianych i często nieprawidłowo rozumianych pojęć w branży ubezpieczeniowej. Dla przedsiębiorcy transportowego zarządzającego flotą 10 pojazdów różnica między polisą bez franszyzy a polisą z franszyzą redukcyjną 2 000 zł może oznaczać oszczędność nawet 24 000 zł rocznie w składkach autocasco. Jednak czy ta oszczędność nie okaże się pozorna, gdy pierwsze szkody zmuszą do wyłożenia kilku tysięcy złotych z własnej kieszeni? Franszyza w ubezpieczeniach to postanowienie umowne przerzucające na ubezpieczonego część poniesionej szkody, co z jednej strony obniża składkę ubezpieczeniową nawet o 25%, z drugiej zaś nakłada na ubezpieczonego obowiązek pokrycia określonej części kosztów naprawy. Rozróżnia się dwa podstawowe rodzaje franszyzy: integralną (warunkową) określającą próg, poniżej którego ubezpieczyciel w ogóle nie wypłaca odszkodowania, oraz redukcyjną (bezwarunkową), gdzie od każdego odszkodowania odejmowana jest ustalona kwota lub procent. Dla firm transportowych, gdzie wartość pojedynczej szkody w autocasco może wynosić od kilkuset do kilkudziesięciu tysięcy złotych, świadome zarządzanie franszyzą staje się kluczowym elementem optymalizacji kosztów ubezpieczeniowych.